¿Qué es el Open Banking?

El Open Banking o banca abierta es un término que se usa en servicios financieros como parte de la tecnología financiera que se refiere a:

• • El uso de API abiertas que permiten a los desarrolladores externos crear aplicaciones y servicios en la institución financiera.
  • Más opciones de transparencia financiera para los titulares de cuentas que van desde datos abiertos hasta datos privados.
  • El uso de tecnología de código abierto para lograr lo anterior.

En octubre de 2015, el Parlamento Europeo adoptó una Directiva de servicios de pago revisada , conocida como PSD2. Las nuevas reglas incluidas tienen como objetivo promover el desarrollo y uso de pagos innovadores en línea y móviles a través de la banca abierta. Desgraciadamente y como todo en la vida el apoyo al concepto no es unánime. Mick McAteer, del Centro de Inclusión Financiera del Reino Unido, cree que solo los expertos en tecnología se beneficiarán. Él dice que la banca abierta es “una idea tonta”, que conducirá a una mayor exclusión financiera para aquellos con bajos ingresos…

En Reino Unido

En agosto de 2016, la Autoridad de Mercados y Competencia del Reino Unido (CMA) emitió un fallo que exigía a los nueve bancos más grandes del Reino Unido ( HSBC , Barclays , RBS , Santander , Bank of Ireland , Allied Irish Bank , Danske Bank , Lloyds y Nationwide ) Permitir que las empresas emergentes con licencia accedan directamente a sus datos hasta el nivel de transacciones de cuentas de transacciones.

La dirección de la CMA solo se aplica a los nueve bancos más grandes y funciona junto con las reglas más amplias de PSD2 que se aplican a todos los proveedores de cuentas de pago.

A partir de enero de 2020, hay 202 proveedores regulados por la FCA que están inscritos en Open Banking. Muchos de ellos proporcionan aplicaciones financieras que ayudan a administrar las finanzas y también empresas de crédito al consumidor que utilizan Open Banking para acceder a la información de la cuenta para verificar y verificar la asequibilidad.

Área LATAM

El contexto específico de América Latina en lo que se refiere a la banca abierta obliga a considerar la importancia de la economía informal, la prevalencia del fraude con los pagos en línea, y la concentración de la industria bancaria, así como la implementación temprana de tecnologías como la facturación electrónica obligatoria y centralizada . La importancia de la facturación electrónica en América Latina también proporciona una fuente alternativa de información a la banca abierta que aún no existe en otros países del mundo.

La facturación electrónica obligatoria y centralizada se implementó desde el principio en países como México, Chile, Colombia y, en menor medida, Brasil, ofreciendo la posibilidad de recuperar datos contables abiertos de manera similar a la banca abierta.

En este contexto los casos de uso son: Mejor conocimiento de los usuarios y clientes potenciales, Automatización de procesos KYC (Know Your Customer), creación de nuevos productos y servicios especialmente para los no bancarizados y Reducción del fraude.

Los países clave de América Latina, por tamaño, también son los países a la vanguardia en la adopción de la banca abierta. Los avances regulatorios ahora permiten que México sea el primer ecosistema Fintech por número de startups, según el radar Finnovista Fintech, con 441 empresas, seguido de Brasil (370), Colombia (200) y Chile (67).

México

México es líder en regulaciones e innovación Fintech en América Latina. Ya sea para la banca abierta obligatoria centralizada o para la adopción de una ley fintech coherente, México fue el primer país en implementar una legislación que sirva de inspiración para otros países.

Brasil

El movimiento más reciente del Banco Central de Brasil fue el despliegue del Banco de Brasil de su modelo de banca abierta, que obliga a los bancos e instituciones financieras (incluidas las fintech) a poner a disposición información sobre productos y servicios financieros tradicionales. Por tanto, la implementación de Brasil es obligatoria para instituciones de gran tamaño, actividad internacional significativa y perfil de alto riesgo y opcional para todas las demás instituciones.

Colombia

Colombia también anuncia su interés en desarrollar un estándar de banca abierta, pero apuesta por un modelo voluntario; es decir, dejar que las instituciones financieras se abran a su propio ritmo.

Se espera que la Unidad de Regulaciones Financieras (URF) fomente una discusión público-privada que prepare el escenario para las mejores prácticas de banca abierta permitiendo a los actores del ecosistema definir libremente el marco regulatorio.

Riesgos de seguridad

La banca abierta hizo que los bancos abrieran sus interfaces de programación de aplicaciones (API) a empresas FinTech de terceros, lo que conlleva riesgos de seguridad. Los clientes que utilizan aplicaciones de banca abierta ahora tendrán una relación de confianza completamente nueva. Los piratas informáticos pueden apuntar a aplicaciones de terceros y se podrían otorgar privilegios de acceso excesivos a los empleados. Los actores malintencionados obtendrán nuevas oportunidades para engañar a los clientes bancarios, así como a empresas de terceros, con estafas de phishing.