La era del Token ha llegado y viene pisando fuerte

El futuro de los pagos digitales: la era de los tokens en el dinero FIAT

En el panorama de la tecnología financiera, Mastercard ha dado un paso significativo hacia la modernización de los pagos con la introducción de la tokenización. Este artículo analiza cómo esta tecnología puede transformar diversas industrias y presenta casos de uso específicos en sectores clave a alto nivel y sin profundizar, pero si con espíritu ilustrativo para que el lector se componga una idea funcional del concepto.

Desde luego, el Token vía IT y Legal ya estaba en los medios de pago hace años, pero en este caso hablamos de un salto en este concepto y tecnologías. Pues para 2030, Mastercard planea eliminar el uso de los tradicionales números de tarjeta de crédito, sustituyéndolos por un sistema de tokens. Esta tecnología generará identificadores únicos y aleatorios para cada transacción, incrementando así la seguridad y reduciendo el riesgo de fraude. Europa, como líder en pagos digitales, será el primer mercado en implementar esta innovación, la cual permitirá pagos más rápidos y seguros, posiblemente utilizando biometría o códigos de un solo uso. Mastercard está colaborando con bancos, fintechs y comercios para hacer realidad esta visión.

La idea es sencilla: La tarjeta desaparece y cualquier objetivo es susceptible de convertirse en la representación de ese token, el límite es la imaginación del ingeniero de negocio. 

¿Qué es la tokenización?

Es el sombrero del mago… Guardamos el conejo en la chistera y ya solo usamos o vemos la chistera… Ya sin bromas 🙂 La tokenización implica la sustitución de datos sensibles, como los números de tarjetas de crédito, por identificadores únicos y aleatorios llamados tokens. Estos tokens son inútiles si se interceptan, ya que solo tienen valor dentro de un contexto específico y para una transacción en particular.

Beneficios técnicos de la tokenización

La tokenización ofrece varios beneficios técnicos, como:

1. Seguridad mejorada: Los tokens son dinámicos y específicos de cada transacción, lo que reduce drásticamente el riesgo de fraude.
2. Cumplimiento normativo: Facilita el cumplimiento de normativas como PCI DSS al reducir la necesidad de almacenar datos sensibles.
3. Reducción de riesgos: Minimiza el impacto de violaciones de datos, ya que los tokens no contienen información explotable por sí mismos.

Casos de uso en comercio electrónico

En el comercio electrónico, la tokenización puede revolucionar la experiencia del usuario y la seguridad. Por ejemplo, cuando un cliente realiza una compra, su número de tarjeta se tokeniza, y el token se utiliza para procesar el pago. Esto no solo mejora la seguridad, sino que también acelera el proceso de pago, reduciendo el abandono de carritos.

Ejemplo: plataformas de marketplace

Grandes plataformas como Amazon pueden integrar tokens para proteger los datos de sus clientes. Esto asegura que incluso si su base de datos es comprometida, los atacantes no podrán usar los tokens para realizar compras fraudulentas.

Fintech y banca digital

Las empresas fintech están a la vanguardia de la adopción de tecnologías disruptivas. La tokenización permite a estas empresas ofrecer servicios más seguros y eficientes.

Ejemplo: aplicaciones de pago

Aplicaciones pueden usar tokens para realizar transacciones sin exponer los números de tarjeta del usuario. Cada vez que se inicia una transacción, se genera un nuevo token, asegurando que los datos sensibles no sean expuestos.

Adquirencia: Comercio minorista y programas de lealtad

Los minoristas pueden utilizar la tokenización para mejorar sus programas de lealtad. Al asignar un token a cada cliente, pueden rastrear compras y recompensas sin comprometer la información personal del cliente.

Ejemplo: cadenas de supermercados

Grandes cadenas retail pueden utilizar tokens para vincular las compras a cuentas de clientes sin almacenar números de tarjetas. Esto permite una experiencia de compra personalizada y segura.

Sector de viajes y hospitalidad

La tokenización puede simplificar y asegurar los pagos en la industria de viajes y hospitalidad.

Ejemplo: aerolíneas y hoteles

Las aerolíneas y hoteles pueden utilizar tokens para gestionar reservas y pagos. Por ejemplo, al reservar un vuelo, el número de tarjeta del cliente se tokeniza, reduciendo el riesgo de fraude y mejorando la experiencia del cliente.

Implementación técnica de la tokenización

La implementación de la tokenización requiere una integración cuidadosa con los sistemas existentes. Esto incluye:

1. Generación de tokens: Utilizar algoritmos criptográficos para generar tokens únicos.
2. Almacenamiento seguro: Los tokens deben almacenarse en un entorno seguro, como un módulo de seguridad de hardware (HSM).
3. Integración con pasarelas de pago: Asegurar que las pasarelas de pago puedan manejar tokens y convertirlos de nuevo a los números de tarjeta originales cuando sea necesario para la liquidación.

La criptografía detrás de la tokenización

La generación de tokens se basa en criptografía robusta para asegurar que cada token es único y seguro. Un ejemplo de pseudocódigo para la generación de tokens podría ser:

En este ejemplo, cardNumber es el número de la tarjeta de crédito, transactionId es un identificador único para la transacción, y secretKey es una clave secreta conocida solo por el emisor. La función hash() aplica un algoritmo criptográfico, como SHA-256, para generar el token.

Desafíos y consideraciones

Aunque la tokenización ofrece muchos beneficios, también presenta desafíos. Estos incluyen la necesidad de una infraestructura robusta y segura para gestionar los tokens y garantizar que los sistemas de pago puedan manejar la conversión de tokens sin problemas. Grandes negocios requieren buenos aliados tecnologicos, como es el caso de Minsait Payments y su gran experiencia en el mundo de los pagos. (Experimentos con gaseosa :))

El camino hacia el futuro

La tokenización no solo mejora la seguridad y eficiencia de las transacciones, sino que también abre la puerta a innovaciones como los pagos biométricos y la autenticación multifactor. A medida que más industrias adopten esta tecnología, veremos un ecosistema de pagos más seguro y ágil.

Más funcionalidad basada en el Token y menos visibilidad del pago… Algo que sé, algo que tengo, algo que soy…

La tokenización representa un avance significativo en la tecnología de pagos digitales. Al reemplazar los números de tarjeta con tokens, no solo se mejora la seguridad, sino que también se crean nuevas oportunidades para la innovación en diversos sectores. Las empresas que adopten esta tecnología estarán mejor posicionadas para ofrecer servicios seguros y eficientes en un mundo cada vez más digital.