Desentrañando el Hub de Pagos de Adquirencia: ¿Cómo Funcionan las Transacciones Digitales

Un hub de pagos de adquirencia, también conocido como un gateway de pagos, es un servicio que procesa transacciones de pago para comerciantes en línea y offline. El objetivo de este sistema es facilitar las transacciones de comercio electrónico y aumentar la eficiencia de las operaciones de pago.

Aunque los detalles específicos pueden variar entre los diferentes proveedores, un hub de pagos de adquirencia generalmente está compuesto por los siguientes componentes:

1. Interfaz de usuario: Un portal a través del cual los comerciantes pueden gestionar las transacciones, ver los informes de ventas, gestionar reembolsos y disputas, y acceder a otras funcionalidades relacionadas con los pagos.
2. Motor de procesamiento de transacciones: Este es el núcleo del sistema que se encarga de procesar todas las transacciones de pago. Esta parte se comunica con las redes de tarjetas de crédito y bancos para autorizar y liquidar transacciones.
3. Conexiones de red: Estas son las conexiones con las redes de tarjetas de crédito, bancos y otros proveedores de pagos. Estas conexiones permiten que el hub procese una amplia variedad de tipos de pago.
4. Sistema de seguridad: Este componente protege los datos sensibles del cliente y asegura que todas las transacciones cumplen con los estándares de seguridad de la industria, como PCI DSS.
5. Sistema de gestión de fraudes: Este sistema utiliza algoritmos avanzados para detectar y prevenir actividades fraudulentas. Esto puede incluir verificaciones de la dirección de facturación, el reconocimiento de patrones de compra sospechosos, y otros métodos de detección de fraudes.
6. Herramientas de análisis e informes: Estas herramientas proporcionan a los comerciantes datos valiosos sobre sus ventas, tendencias de compra y otros indicadores clave de rendimiento. Esto puede ayudar a los comerciantes a tomar decisiones más informadas sobre su negocio.
7. Integraciones de software: Estas son las interfaces de programación de aplicaciones (API) y kits de desarrollo de software (SDK) que permiten a los comerciantes integrar el hub de pagos con sus propios sistemas de comercio electrónico, contabilidad y otros sistemas empresariales.
8. Servicio al cliente y soporte técnico: Esto incluye soporte por teléfono, correo electrónico y chat en vivo para ayudar a los comerciantes con cualquier problema que puedan tener.
9. Sistema de gestión de devoluciones y disputas: Este sistema maneja las solicitudes de devolución de los clientes y las disputas sobre las transacciones, lo que puede incluir la comunicación con las redes de tarjetas de crédito y los bancos.

El Motor de Procesamiento

El motor de procesamiento de transacciones es uno de los componentes más cruciales de un hub de pagos de adquirencia. Su función principal es manejar el procesamiento de todas las transacciones de pago que se realizan a través del sistema:

Solicitud de autorización: Cuando un cliente realiza una compra, los detalles de su tarjeta se envían al motor de procesamiento de transacciones. Este motor luego envía estos detalles a la red de la tarjeta de crédito (Visa, MasterCard, etc.) o al banco del cliente para solicitar la autorización de la transacción.

Autorización: La red de la tarjeta de crédito o el banco del cliente luego verifica la transacción. Comprueban que la tarjeta es válida, que no ha sido reportada como perdida o robada, y que hay suficientes fondos o crédito disponible para cubrir el costo de la compra. Si todo está en orden, la transacción se autoriza.

Comunicación de autorización: Una vez que la transacción ha sido autorizada, la red de la tarjeta de crédito o el banco del cliente envía un mensaje de autorización al motor de procesamiento de transacciones. Este motor luego transmite este mensaje al comerciante, permitiéndole finalizar la venta.

Liquidación de transacciones: Al final del día, el motor de procesamiento de transacciones envía todas las transacciones autorizadas a las respectivas redes de tarjetas de crédito o bancos para su liquidación. Durante este proceso, los fondos de las ventas se transfieren de las cuentas de los clientes a la cuenta del comerciante.

En general, este motor debe ser capaz de procesar transacciones de manera rápida y segura, garantizar una alta disponibilidad para minimizar el tiempo de inactividad y ser escalable para manejar grandes volúmenes de transacciones. Debe cumplir con todas las regulaciones y estándares de seguridad de la industria, incluyendo el estándar de seguridad de datos para la industria de tarjetas de pago (PCI DSS). Además, este motor también puede tener que manejar otras funciones relacionadas con las transacciones, como el manejo de devoluciones y disputas.

Diferencias entre el Motor de Procesamiento y una Pasarela de Pagos

Un motor de procesamiento de transacciones y una pasarela de pagos son dos componentes fundamentales en el procesamiento de transacciones de pago en línea, pero tienen funciones distintas. Aquí te describo las diferencias principales:

Pasarela de Pagos:

Una pasarela de pagos es un servicio que se utiliza para transferir la información de la tarjeta del titular de la tarjeta al comerciante de manera segura. Esta actúa como un intermediario entre el comerciante y el procesador de pagos o banco, enviando la información de la transacción de la tarjeta del cliente al banco para su autorización y luego devolviendo la respuesta del banco al terminal del comerciante.

Las pasarelas de pago también proporcionan funciones adicionales como la validación de los detalles de la tarjeta, el cifrado de los datos de la tarjeta para garantizar la seguridad de la transacción y la comunicación con el banco o la red de la tarjeta de crédito para obtener la autorización de la transacción.

Motor de Procesamiento de Transacciones:

El motor de procesamiento de transacciones, por otro lado, es la parte del sistema que realmente procesa la transacción. Una vez que la pasarela de pagos ha enviado la información de la transacción al motor de procesamiento, este último se encarga de llevar a cabo la transacción.

Esto implica enviar la solicitud de autorización al banco o a la red de la tarjeta de crédito, recibir la respuesta de autorización, y luego gestionar la liquidación de la transacción para asegurar que los fondos se transfieran correctamente de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante.

En resumen, mientras que una pasarela de pagos se encarga de la transmisión segura y la validación de los datos de la transacción, el motor de procesamiento de transacciones se encarga de la parte de procesamiento y liquidación de la transacción. A menudo, ambos están contenidos dentro de un solo producto o solución de procesamiento de pagos, especialmente en el caso de los comerciantes más pequeños que no tienen la capacidad de desarrollar y mantener estas funciones por sí mismos.

Los Procesadores de Pago más Conocidos

Hay varios procesadores de pagos conocidos y ampliamente utilizados en el mundo, cada uno con sus propias ventajas y características. A continuación, menciono algunos de los más famosos hasta mi fecha de corte de conocimientos en septiembre de 2021:

1. SAT: El Software de Referencia de procesamiento de pagos de Minsait Payments, radicado en Europa y LATAM; con una amplia gama de soluciones de procesamiento en la nube y on premise.
2. Stripe: Stripe es un procesador de pagos global que ofrece una amplia gama de soluciones, incluyendo pagos en línea y en la aplicación, suscripciones, pagos en el mercado y más.
3. PayPal: PayPal es uno de los procesadores de pagos más conocidos y ampliamente utilizados. Ofrece una variedad de soluciones, desde pagos en línea y en la aplicación hasta pagos en tiendas físicas.
4. Square: Square ofrece una gama completa de soluciones de pago, desde pagos en línea y móviles hasta pagos en la tienda y sistemas de punto de venta (POS).
5. Adyen: Adyen es un procesador de pagos global que proporciona una plataforma de extremo a extremo para aceptar pagos en cualquier lugar, ya sea en línea, en la aplicación o en la tienda.
6. Braintree: Propiedad de PayPal, Braintree es conocido por su facilidad de integración y por su capacidad para procesar pagos en más de 130 divisas en todo el mundo.
7. Authorize.Net: Propiedad de Visa, Authorize.Net es uno de los procesadores de pago más antiguos, que ofrece soluciones de pago en línea y en la tienda.

Ten en cuenta que la popularidad de un procesador de pagos puede variar dependiendo de la ubicación geográfica y el tipo de comercio. Además, las características y los precios de estos procesadores de pagos pueden variar.